Pożar i brak przeglądu komina – co nowego w odszkodowaniach na 2026?

Ekipa redakcyjna tani komin Aktualizacja: 23 maja 2026 r.

Co oznacza klauzula „zapominalstwo" w ubezpieczeniu domu?

Wyobraź sobie sytuację: budynek stoi, dach nietknięty, a jednak płomienie wybuchły w przewodzie kominowym z powodu nagromadzonej sadzy. Kominiarz nie pojawił się od dwóch lat, bo w natłoku obowiązków zwyczajnie umknęło zainteresowanie terminem. Teraz pojawia się pytanie czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, skoro formalnie doszło do zaniedbania? Właśnie w takich momentach na scenę wkracza klauzula „zapominalstwo", wprowadzona w ramach znowelizowanych warunków ubezpieczenia, które weszły w życie 25 maja 2026 roku. To rozwiązanie, które zmienia dotychczasowe zasady gry i eliminuje dotkliwą lukę w ochronie właścicieli nieruchomości.

w przypadku wystąpienia szkody w wyniku pożaru oraz braku ważnego przeglądu kominiarskiego generali

Klauzula „zapominalstwo" działa na prostej zasadzie: ubezpieczyciel nie może odmówić wypłaty świadczenia wyłącznie z powodu braku ważnego przeglądu kominiarskiego, o ile spełnione są pozostałe warunki umowy. Innymi słowy, chwila zapomnienia nie staje się automatycznie przyczyną odmowy. Ochrona obejmuje szkody ogniowe powstałe w wyniku pożaru, nawet gdy dokumentacja przeglądu kominowego jest nieaktualna. Warunek jest jeden właściciel musi wykazać, że szkoda nie powstała wskutek umyślnego zaniedbania lub rażącego naruszenia zasad bezpieczeństwa pożarowego.

Praktyczne działanie tego mechanizmu widać najlepiej na przykładzie przewodów dymowych. Kiedy sadza gromadzi się wewnątrz kolanków i trójników, tworzy warstwę palną, która przy temperaturze około 600°C ulega samozapłonowi. Ten proces, zwany samozapłonem sadzy, może prowadzić do rozprzestrzenienia ognia na konstrukcję dachową. Jeśli wcześniejszy przegląd wykazał stan dobry, a zaniedbanie dotyczyło wyłącznie kwestii formalnej terminu kolejnej kontroli klauzula chroni interesy właściciela. Ubezpieczyciel nie kwestionuje samego faktu pożaru, lecz bada, czy doszło do świadomego naruszenia obowiązków wynikających z umowy.

Warto podkreślić, że klauzula ta nie zwalnia z obowiązku przeprowadzania przeglądów. To nadal wymóg prawny, a nie jedynie formalność. Kominiarz powinien odwiedzać budynek przynajmniej raz w roku, a w przypadku intensywnie eksploatowanych systemów ogrzewania dwa razy. Klauzula „zapominalstwo" daje jednak czas na uregulowanie zaległości bez ryzyka natychmiastowej utraty ochrony ubezpieczeniowej. To swego rodzaju bufor bezpieczeństwa, który uwzględnia ludzką omylność w zarządzaniu domowymi obowiązkami.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania za pożar z powodu przeterminowanego przeglądu komina?

Mimo wprowadzenia klauzuli „zapominalstwo" istnieją sytuacje, w których ubezpieczyciel zachowuje prawo do odmowy. Podstawową przesłanką jest stwierdzenie związku przyczynowego między brakiem przeglądu a powstaniem szkody. Jeżeli ekspertyza wykaże, że pożar wyniknął bezpośrednio z zaniedbania konserwacji przewodu kominowego na przykład pęknięcia ścianki czy nagromadzenia substancji palnych ochrona może zostać ograniczona lub wyłączona całkowicie. Ubezpieczyciel udowadnia wtedy, że regularna kontrola techniczna wykryłaby usterkę i pozwoliłaby jej zapobiec.

Druga kategoria przypadków dotyczy rażącego naruszenia zasad bezpieczeństwa. Przykładem może być eksploatacja kotła na paliwo stałe z wyraźnie zużytym paleniskiem, co prowadzi do przedostawania się płomienia do przewodu kominowego. Albo palenie materiałami, które produzują nadmierną ilość sadzy wilgotnym drewnem, mokrymi liśćmi czy odpadami komunalnymi. Takie działania świadczą o lekceważeniu podstawowych zasad obsługi instalacji grzewczej, co wykracza poza definicję „zapominalstwa".

Trzecia sytuacja pojawia się, gdy w umowie ubezpieczenia znajduje się zapis wyraźnie uzależniający wypłatę odszkodowania od aktualnego przeglądu kominiarskiego. Starsze polisy, zawarte przed wejściem w życie zmian z 25 maja 2026 roku, mogą zawierać takie klauzule. W takim przypadku to data zawarcia umowy determinuje stosowane przepisy, a klauzula „zapominalstwo" nie ma zastosowania. Właściciele starszych polis powinni zweryfikować warunki swojego ubezpieczenia i rozważyć ich aktualizację.

Czwarta przesłanką odmowy jest niespełnienie innych warunków umowy ubezpieczenia. Wypłata odszkodowania zależy od całokształtu okoliczności: czy składka była opłacona terminowo, czy zgłoszenie szkody nastąpiło w wyznaczonym terminie, czy wartość mienia nie przekracza sumy ubezpieczenia. Klauzula „zapominalstwo" nie działa w próżni stanowi jeden z elementów skomplikowanej układanki, jaką jest umowa ubezpieczenia. Brak aktualnego przeglądu kominiarskiego może być jedynie jednym z wielu czynników wpływających na decyzję ubezpieczyciela.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać odszkodowanie mimo braku ważnego przeglądu kominiarskiego?

Uzyskanie odszkodowania w sytuacji, gdy przegląd kominiarski jest nieaktualny, wymaga spełnienia kilku kluczowych warunków. Przede wszystkim i jest to warunek fundamentalny należy udowodnić, że szkoda powstała niezależnie od stanu technicznego przewodu kominowego. Oznacza to konieczność przedstawienia dokumentacji fotograficznej, protokołu z oględzin miejsca zdarzenia, a także ekspertyzy rzeczoznawcy, który określi przyczynę pożaru. Jeśli ekspertyza wykaże, że źródłem ognia był wadliwy sprzęt elektryczny, a nie usterka komina, ubezpieczyciel ma podstawę do wypłaty świadczenia.

Drugi warunek dotyczy regularności przeglądów w przeszłości. Ubezpieczyciel bada historię ubezpieczenia pod kątem wcześniejszych kontroli. Jeśli przez kilka lat przeglądy były wykonywane terminowo, a zaległość dotyczy jednego sezonu, argument za „zapominalstwem" jest znacznie silniejszy. Przerwa w kontrolach wynikająca z przeoczenia różni się od systematycznego ignorowania obowiązków. Ta druga sytuacja świadczy o postawie właściciela, który świadomie lekceważy swoje zobowiązania.

Trzeci warunek to niezwłoczne uregulowanie zaległości po zaistnieniu szkody. Właściciel powinien niezwłocznie zlecić przegląd kominiarski i przedstawić ubezpieczycielowi protokół z tej kontroli. Ubezpieczyciel musi zobaczyć, że właściciel podjął działanie naprawcze i wykazał dobrą wolę. To działanie signalizuje, że wcześniejsze zaniedbanie było incydentalne, a nie wyrazem trwałej postawy.

Czwarty warunek odnosi się do stanu technicznego samego przewodu. Nawet jeśli przegląd był nieaktualny, ubezpieczyciel może zażądać ekspertyzy stanu technicznego komina. Jeśli ekspertyza wykaże, że komin był w dobrym stanie technicznym brak pęknięć, szczelina, zatorów trudniej mu będzie argumentować, że przegląd wykryłby problem, który doprowadził do pożaru. Logika jest prosta: skoro komin był sprawny, brak dokumentacji nie mógł przyczynić się do szkody.

Nowe przepisy 2026: co zmienia się w ochronie ubezpieczeniowej przy pożarze i przeglądzie kominowym?

25 maja 2026 roku weszły w życie nowe przepisy, które rewolucjonizują podejście do ochrony ubezpieczeniowej budynków mieszkalnych w kontekście pożarów i przeglądów kominowych. Kluczową zmianą jest właśnie wprowadzenie klauzuli „zapominalstwo", która eliminuje dotychczasowe ryzyko automatycznej odmowy wypłaty odszkodowania. To odpowiedź ustawodawcy na rzeczywistość, w której wiele pożarów powstaje z przyczyn niezwiązanych bezpośrednio ze stanem technicznym przewodów kominowych zwarcia instalacji elektrycznej, niewłaściwe użytkowanie urządzeń grzewczych, a nawet podpalenia.

Nowe regulacje zwiększają również sumy ubezpieczenia dla szkód pożarowych w ramach polis mieszkaniowych. Maksymalne odszkodowanie za zniszczenia budynku wzrosło do wartości odpowiadających aktualnym kosztom odbudowy, które w zależności od regionu i standardu wykończenia oscylują w granicach 4000-7000 złotych za metr kwadratowy. To istotna zmiana, bo dotychczas wiele polis nie nadążało za rosnącymi kosztami materiałów budowlanych i robocizny, pozostawiając właścicieli z niedoszacowaną ochroną.

Rozszerzeniu uległ również zakres assistance w ubezpieczeniach domowych. Nowe pakiety obejmują nie tylko pokrycie kosztów tymczasowego zakwaterowania podczas naprawy zniszczeń, ale także organizację prac remontowych, transport mienia i pomoc prawną w dochodzeniu roszczeń od osób trzecich. W praktyce oznacza to, że właściciel nie zostaje sam z problemem ubezpieczyciel aktywnie wspiera go na każdym etapie likwidacji szkody.

Nowe przepisy wprowadzają także obowiązek dokumentowania przeglądów kominowych w formie elektronicznej. Od 2026 roku kominiarze są zobowiązani do wpisywania wyników kontroli do centralnej bazy danych, do której dostęp mają ubezpieczyciele. To rozwiązanie eliminuje ryzyko fałszerstwa dokumentów i pozwala na szybką weryfikację historii przeglądów. Jednocześnie otwiera drogę do automatycznego naliczania zniżek za regularne kontrole ubezpieczyciele mogą nagradzać właścicieli, którzy systematycznie dbają o stan techniczny swoich nieruchomości.

Praktyczny przewodnik: jak zabezpieczyć swoje roszczenia, gdy przegląd kominiarski jest nieaktualny

Kiedy dochodzi do pożaru, a przegląd kominiarski okazuje się nieaktualny, czas odgrywa kluczową rolę. Pierwszym krokiem powinno być niezwłoczne zawiadomienie ubezpieczyciela o szkodzie większość polis wymaga zgłoszenia w ciągu siedmiu dni od zdarzenia. Warto przygotować się na rozmowę z likwidatorem szkody: spisać szczegółową relację okoliczności pożaru, wskazać potencjalnych świadków, zabezpieczyć dokumentację fotograficzną miejsca zdarzenia przed jego opuszczeniem lub zasłonięciem.

Drugim krokiem jest zlecenie niezależnej ekspertyzy stanu technicznego przewodu kominowego. Nawet jeśli ubezpieczyciel nie zażądał jej bezpośrednio, warto zabezpieczyć taką opinię we własnym zakresie. Rzeczoznawca budowlany oceni stan komina, wskaże ewentualne usterki i określi, czy mogły one przyczynić się do powstania pożaru. Ta opinia może okazać się bezcenna w ewentualnym sporze z ubezpieczycielem pozwala obalić argument o związku przyczynowym między brakiem przeglądu a szkodą.

Trzecim krokiem jest uregulowanie zaległości przeglądowych. Po zakończeniu akcji gaśniczej i udokumentowaniu szkody należy niezwłocznie zlecić przegląd kominiarski najlepiej u certyfikowanego kominiarza z aktualnym wpisem do rejestru. Protokół z tego przeglądu, wraz z protokołami z poprzednich lat (jeśli są dostępne), tworzy obraz regularności kontroli i stanu technicznego instalacji. To materiał dowodowy, który wspiera argument o „zapominalstwie" jako przyczynie nieaktualnego przeglądu.

Cwartym krokiem jest staranna archiwizacja wszelkiej korespondencji z ubezpieczycielem. Każda wymiana dokumentów, każdy e-mail, każda notatka ze spotkania powinny być zachowane. W przypadku odmowy wypłaty odszkodowania lub jego ograniczenia, ta dokumentacja stanowi podstawę do odwołania. Warto również rozważyć konsultację z prawnikiem specjalizującym się w ubezpieczeniach koszt takiej porady jest niewielki w porównaniu z potencjalnym odszkodowaniem.

Uwaga: Nowe przepisy z 25 maja 2026 roku wprowadzają istotne zmiany w zakresie ochrony ubezpieczeniowej. Klauzula „zapominalstwo" nie zwalnia jednak z obowiązku regularnych przeglądów kominowych stanowi jedynie bufor bezpieczeństwa dla sytuacji, gdy przeoczenie dotyczy terminu, a nie samego stanu technicznego instalacji. Właściciele nieruchomości powinni traktować przeglądy jako priorytet, nie jako formalność do odhaczenia.

Decydując się na ubezpieczenie mieszkaniowe, warto dokładnie przeanalizować warunki umowy pod kątem klauzuli „zapominalstwo". Polisy różnią się zakresem ochrony, wysokością sum ubezpieczenia oraz wyłączeniami odpowiedzialności. Wybierając ofertę, należy zwrócić uwagę na to, czy umowa zawiera wyraźne odniesienie do nowych regulacji, czy też opiera się na starszych wzorcach. Różnica może być znacząca w przypadku szkody.

Ostatecznie klauzula „zapominalstwo" reprezentuje podejście, które uznaje ludzką omylność za element rzeczywistości, z którym system ubezpieczeniowy musi się liczyć. Nie jest ona zaproszeniem do zaniedbywania obowiązków jest raczej uznaniem, że nawet najbardziej odpowiedzialni właściciele mogą przeoczyć termin przeglądu. Nowe przepisy dają im czas na naprawienie tego błędu bez utraty ochrony, pod warunkiem że szkoda nie wynikła bezpośrednio z tego zaniedbania.

W przypadku wystąpienia szkody w wyniku pożaru oraz braku ważnego przeglądu kominiarskiego najczęściej zadawane pytania

Co oznacza klauzula „zapominalstwo" w ubezpieczeniu domu?

Klauzula „zapominalstwo" to rozwiązanie wprowadzone w ramach znowelizowanych warunków ubezpieczenia, które weszły w życie 25 maja 2026 roku. Działa na prostej zasadzie: ubezpieczyciel nie może odmówić wypłaty świadczenia wyłącznie z powodu braku ważnego przeglądu kominiarskiego, o ile spełnione są pozostałe warunki umowy. Ochrona obejmuje szkody ogniowe powstałe w wyniku pożaru, nawet gdy dokumentacja przeglądu kominowego jest nieaktualna. Warunek jest jeden właściciel musi wykazać, że szkoda nie powstała wskutek umyślnego zaniedbania lub rażącego naruszenia zasad bezpieczeństwa pożarowego.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania za pożar z powodu przeterminowanego przeglądu komina?

Ubezpieczyciel zachowuje prawo do odmowy w kilku sytuacjach. Po pierwsze gdy stwierdzi związek przyczynowy między brakiem przeglądu a powstaniem szkody, na przykład gdy ekspertyza wykaże, że pożar wyniknął bezpośrednio z zaniedbania konserwacji przewodu kominowego. Po drugie gdy stwierdzi rażące naruszenie zasad bezpieczeństwa, takie jak eksploatacja kotła z zużytym paleniskiem lub palenie materiałami produkującymi nadmierną ilość sadzy. Po trzecie gdy umowa ubezpieczenia zawiera zapis wyraźnie uzależniający wypłatę odszkodowania od aktualnego przeglądu, co dotyczy starszych polis zawartych przed 25 maja 2026 roku. Po czwarte gdy nie zostały spełnione inne warunki umowy, np. składka nie była opłacana terminowo.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać odszkodowanie mimo braku ważnego przeglądu kominiarskiego?

Kluczowe warunki to: po pierwsze trzeba udowodnić, że szkoda powstała niezależnie od stanu technicznego przewodu kominowego, przedstawiając dokumentację fotograficzną, protokół z oględzin oraz ekspertyzę rzeczoznawcy. Po drugie ubezpieczyciel bada historię przeglądów w przeszłości jeśli przez kilka lat były wykonywane terminowo, argument za „zapominalstwem" jest znacznie silniejszy. Po trzecie trzeba niezwłocznie uregulować zaległości po szkodzie, zlecając przegląd i przedstawiając protokół ubezpieczycielowi. Po czwarte ubezpieczyciel może zażądać ekspertyzy stanu technicznego komina jeśli wykaże, że komin był w dobrym stanie, trudniej mu będzie argumentować, że przegląd wykryłby problem.

Jakie zmiany wprowadzają nowe przepisy 2026 roku w ochronie ubezpieczeniowej przy pożarze i przeglądzie kominowym?

25 maja 2026 roku weszły w życie nowe przepisy, które rewolucjonizują ochronę ubezpieczeniową budynków mieszkalnych. Kluczową zmianą jest wprowadzenie klauzuli „zapominalstwo", eliminującej ryzyko automatycznej odmowy wypłaty odszkodowania. Zwiększone zostały również sumy ubezpieczenia dla szkód pożarowych maksymalne odszkodowanie za zniszczenia budynku wzrosło do wartości odpowiadających kosztom odbudowy, które oscylują w granicach 4000-7000 złotych za metr kwadratowy. Rozszerzeniu uległ zakres assistance nowe pakiety obejmują pokrycie kosztów tymczasowego zakwaterowania, organizację prac remontowych, transport mienia i pomoc prawną. Wprowadzono również obowiązek elektronicznego dokumentowania przeglądów kominowych w centralnej bazie danych, do której dostęp mają ubezpieczyciele.

Jak zabezpieczyć swoje roszczenia, gdy przegląd kominiarski jest nieaktualny?

Pierwszym krokiem powinno być niezwłoczne zawiadomienie ubezpieczyciela o szkodzie większość polis wymaga zgłoszenia w ciągu siedmiu dni. Warto przygotować szczegółową relację okoliczności pożaru, wskazać świadków i zabezpieczyć dokumentację fotograficzną. Drugim krokiem jest zlecenie niezależnej ekspertyzy stanu technicznego przewodu kominowego rzeczoznawca budowlany oceni stan komina i określi, czy mógł przyczynić się do pożaru. Trzecim krokiem jest niezwłoczne uregulowanie zaległości przeglądowych poprzez zlecenie przeglądu u certyfikowanego kominiarza. Czwartym krokiem jest skrupulatna archiwizacja całej korespondencji z ubezpieczycielem. Warto również rozważyć konsultację z prawnikiem specjalizującym się w ubezpieczeniach.

Czy klauzula „zapominalstwo" zwalnia z obowiązku przeprowadzania przeglądów kominowych?

Absolutnie nie. Klauzula „zapominalstwo" nie zwalnia z obowiązku przeprowadzania przeglądów to nadal wymóg prawny, a nie jedynie formalność. Kominiarz powinien odwiedzać budynek przynajmniej raz w roku, a w przypadku intensywnie eksploatowanych systemów ogrzewania dwa razy. Klauzula daje jednak czas na uregulowanie zaległości bez ryzyka natychmiastowej utraty ochrony ubezpieczeniowej. To swego rodzaju bufor bezpieczeństwa, który uwzględnia ludzką omylność, ale nie jest zaproszeniem do zaniedbywania obowiązków. Właściciele nieruchomości powinni traktować przeglądy jako priorytet, nie jako formalność do odhaczenia.